Een hypotheek met hulp van ouders

Ouders kunnen helpen met de hypotheek, o.a. met een schenking of door garant te staan. Een hypotheek met hulp van ouders heeft voordelen voor kind én ouder.

Starters in een lastig parket

Wie in 2017 een hypotheek wil afsluiten krijgt te maken met strengere hypotheeknormen. Dit betekent dat je minder kunt lenen en meer eigen geld moet meenemen als je een huis gaat kopen.

Dit brengt starters in een lastig parket. Ze staan aan het begin van hun carrière, ook met het inkomen en spaargeld. Ze willen ze graag een eigen plek, waarbij een woning kopen aantrekkelijk is en soms de enige optie.

Win-winsituatie voor ouder en kind

1 op de 3 starters kan op dit moment geen geschikte koopwoning verkrijgen. Gelukkig kunnen ouders helpen met het krijgen van een hypotheek. Als je het slim aanpakt, verlaag je ook nog eens je toekomstige maandlasten.

Ook voor de ouders heeft het verschillende voordelen. Zij betalen minder belasting op hun vermogen en schenking. Ook is het mogelijk een hoger rendement te halen op het vermogen. Interessant bij de huidige spaarrente!

Ouders helpen bij hypotheek

Op dit moment helpen 7 van de 10 ouders bij de hypotheek door garant te staan of met een schenking of lening voor de hypotheek. We bespreken de opties:

Ouders staan garant voor de hypotheek

Ouders kunnen garant staan voor de hypotheek van hun kind. Dit betekent dat wanneer hij of zij de maandlast niet kan betalen, de ouders dit overnemen. Met een garantstelling zijn geldverstrekkers bereid een hypotheek te sluiten wanneer het inkomen van het kind (nog) niet voldoende is.

De ouders die garant staan zijn hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Ze tekenen de hypotheekakte dan ook samen met hun kind. Deze garantstelling kan op een later moment opgeheven worden als het inkomen van het kind toereikend is. Om garant te staan voor de hypotheek, wordt ook bij de ouders onderzocht of zij voldoende financiële middelen hebben. Deze eisen zijn bij elke geldverstrekker anders, een hypotheekadviseur kan de mogelijkheden om garant te staan onderzoeken.

Ouders schenken voor de woning of hypotheek

Ouders mogen jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken aan hun kind. Bij een schenking die wordt gebruikt voor de woning is deze schenkingsvrijstelling ruimer. Vanaf 2017 mogen ouders eenmalig tot € 100.000,-  belastingvrij schenken voor de aankoop van een woning.

Voor de vrijstelling moet de begunstigde tussen 18 en 40 jaar jaar oud zijn. De schenkingsvrijstelling geldt ook voor het aflossen van de hypotheek, het opvangen van een restschuld of onderhoud en verbetering van de woning. Lees meer over de schenken voor woning en hypotheek.

Ouder en kind sluiten een familiehypotheek

Met een familiehypotheek leent het kind een deel van het aankoopbedrag van de ouders, in plaats van de bank. Samen spreken ze hiervoor een rente af, welke onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar is. Als de ouders daarbij de hypotheekrente (deels) terug schenken, wordt dit niet meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Met een familiehypotheek kun je dus meer lenen tegen een lagere maandlast. Ouders betalen minder belasting over het vermogen door het te investeren in de hypotheek voor hun kind. Daarnaast ontvangen ze een rente die meer oplevert dan de lage spaarrente van dit momen.

Lees meer over de familiehypotheek met daarbij een rekenvoorbeeld waarin de leen-schenk-constructie wordt uitgelegd.

Benieuwd naar je hypotheek mogelijkheden?Maak vrijblijvend een berekening >>>

Financieel voordeel voor de ouders

Ouders kunnen op de eerste plaats hun kind helpen met een hypotheek. Daarnaast kan het ook financieel een voordeel opleveren. Met de huidige lage spaarrente en stijgende huizenprijs is het interessant om te investeren in vastgoed. Ook met een familiehypotheek wordt rendement op het vermogen gehaald. Daarnaast verlagen de ouders hun vermogensgrondslag Box 3. Dit kan een besparing van 1,2% opleveren.

Laat je mogelijkheden berekenen

Niet elke geldverstrekker biedt de mogelijkheid voor ouders om te helpen met een hypotheek. Ook moet je erop letten dat je binnen de geldende fiscale regels valt om een onverwachte belastingaanslag te voorkomen. Daarbij is het zaak de gekozen oplossing zorgvuldig vast te leggen om eventuele discussies te voorkomen.

Het is daarom aan te raden om hierbij een hypotheekadviseur in te schakelen. Dit start met een berekening van de mogelijkheden voor ouders om te helpen bij de hypotheek van een kind.